Europa: ein fragmentierter Markt mit Insellösungen

Was Zahlungsmethoden angeht, ist Europa stark fragmentiert. Kartenzahlungen werden in Grossbritannien, Frankreich und Spanien stärker angenommen, während Überweisungen, etwavia iDEAL und Sofort, den Markt in den Niederlanden und Deutschland dominieren. Ganz zu schweigen vom Aufkommen aussereuropäischer mobiler Zahlungsmöglichkeiten wie Apple Pay, Google Pay oder selbst Alipay, die auch in Europa verstärkt genutzt werden. Die vielen Insellösungen erschweren die Etablierung einer einheitlichen Bezahlmethode.
 
Gerade in Europa gilt das Bargeld noch als die bei weitem beliebteste Zahlungsmethode. Doch der Marktanteil des Bargeldes schrumpft. Sowohl etablierte Zahlungsmethoden wie Kartenzahlung und Überweisung als auch neue digitale Wallet-Gelddienste wie Swish in Schweden oder Satispay in Italien setzen sich immer stärker durch. 
 
Zusätzlich kommen neue europäische Vorschriften wie die starke Kundenauthentifizierung (strong customer authentication, SCA) im Rahmen der europäischen PSD2-Richtlinie hinzu. Natürlich macht SCA das Einkaufen im Internet deutlich sicherer, da die Zwei-Faktor-Authentifizierung Betrug erschwert. So reichen die drei Ziffern des CVC-Codes auf der Rückseite der Kreditkarte nicht mehr allein aus, um eine Zahlung zu validieren.

Zusätzlich muss ein Nutzer beispielsweise mit dem Fingerabdruck die Transaktion zusätzlich validieren. Andererseits erhöhen solche Normen die Komplexität von Zahlungsvorgängen für Händler und erschweren den Kunden den Online-Einkauf.

China hat in weniger als 20 Jahren mit China Union Pay (CUP) das grösste einheitliche Kreditkartennetzwerk der Welt aufgebaut: Während Visa und Mastercard weltweit gemeinsam sechs Milliarden Karten im Umlauf haben, kann CUP allein mit rund sieben Milliarden aufwarten. Gleichzeitig haben die mobilen Zahlungssysteme WeChat Pay und AliPay jeweils eine Milliarde Nutzer erreicht. Diese Entwicklung liegt zu grossen Teilen an den geringen Kosten der einzelnen Transaktionen.

Die Verarbeitung von Zahlungen mit Karten ist dagegen teuer. Ausserdem brauchen Händler für Kartenzahlungen mindestens eine gute Telefonleitung, was nicht überall der Fall ist. Mit einem Mobiltelefon hingegen müssen Kunden lediglich einen QR-Code einscannen.
 
WeChat war ursprünglich ein reines soziales Netzwerk, nun ist es als WeChat Pay vorrangig eine Zahlungs-App mit zusätzlicher Chat-Funktion. Auf Europa sind solche Lösungen aber nicht direkt übertragbar, da sie stark auf den persönlichen Daten der Nutzer beruhen und deren nicht ohne Weiteres mit den europäischen Datenschutzvorschriften vereinbar wären.